Foire
aux questions

La SEL est une société d’exercice libéral (qui exerce l’activité donc contrairement à une SCM par exemple) mais qui peut accueillir aussi des associés externes.
Pour approfondir : Votre carrière / Choisir la SEL

Il y a de nombreuses différences entre SCP et SEL : la principale est la capacité de la SEL à avoir des associés externes ; à noter que la SCP peut aussi, sur option, comme la SEL bénéficier d’une imposition à l’impôt société.
Pour approfondir : Votre carrière / Choisir la SEL

Il faut soigner la rédaction de vos statuts et pacte d’associés : c’est le travail d’un juriste de vous y aider.

Associer vos enfants, y compris mineurs, à l’accroissement de votre patrimoine professionnel est généralement une bonne idée : Parlez-en à votre notaire.
Pour approfondir : Votre carrière / Organiser son patrimoine

L’apport personnel n’est pas demandé systématiquement, mais il est souvent nécessaire pour limiter la charge de l’emprunt ; il a aussi la vertu aux yeux du banquier de concrétiser l’engagement personnel de l’entrepreneur dans la réussite de son projet.

Le montant de l’apport est très variable selon les projets ; en pharmacie par exemple il doit en principe au moins couvrir les frais d’acquisition et une partie du besoin en fonds de roulement.

La nécessité d’une assurance est fonction du risque de non remboursement en cas de décès ou d’incapacité temporaire du professionnel libéral. Il est évident lorsque le cabinet ne comporte que quelques associés, mais c’est à étudier cas par cas dans les grandes entreprises libérales.

La nature du risque couvert n’est pas la même. L’invalidité totale et le décès sont des garanties de base incontournables ; l’incapacité temporaire et le délai de son déclanchement s’apprécient au cas par cas.

Le coût de l’assurance est généralement fonction de l’âge ; il est donc calculé à part, puis incorporé aux remboursements ; il vous est toujours possible de déléguer une assurance personnelle au profit du préteur – mais avec des garanties équivalentes à celles de l’assurance-groupe.

La caution s’engage à payer à la place de l’emprunteur défaillant, sur l’ensemble de ses revenus et de son patrimoine ; elle peut être limitée dans son montant ou cantonnée sur un actif déterminé (un bien immobilier par exemple).

La commission de caution d’Interfimo est effectivement fiscalement déductible.

Non pas du tout, seul compte le total de vos engagements privés et professionnels au regard de vos revenus prévisionnels.

Interfimo fait effectivement du crédit-bail (ou leasing c’est la même chose) – sur la différence entre crédit et crédit-bail.
Pour approfondir : Votre carrière / S’équiper

Tout dépend de votre régime matrimonial : si vous êtes communs en biens, votre conjoint doit marquer son accord sur vos engagements financiers.

Il faut joindre à votre demande : une pièce d’identité, le justificatif de la dépense (compromis, devis, facture pro-forma..), les deux dernières déclarations professionnelles (D2035 A et B ou bilans et comptes de résultats) de votre cabinet libéral, un compte d’exploitation prévisionnel et votre dernière avis d’imposition sur le revenu.

Tout membre d’une Profession Libérale, directement ou via une personne morale (SEL, SPFPL…) et, par extension, toute structure permettant à un professionnel libéral d’exercer (un établissement de soins par exemple).

Votre capacité d’endettement dépend du rapport entre vos annuités de remboursement et vos revenus nets après impôts (et donc après les déductions fiscales éventuelles liées à votre financement) ; mais il est important de tester également votre seuil de solvabilité.
Pour approfondir : votre carrière / acheter ses locaux

Dans un groupe de professionnels libéraux dont les âges, les revenus, les endettements propres sont différents, il est judicieux que les associés puissent emprunter « à la carte » pour capitaliser la SCI qui achètera l'immeuble - chacun choisissant quotité, durée, couverture assurance et la SCI apportant sa caution (hypothécaire) à tous.

Interfimo a toujours préconisé ces plans de financement tournés vers l'intérêt des clients et apprécie que la Cour de Cassation sécurise la garantie ainsi donnée par la SCI.

Pour approfonfir : Cour de cassation - Chambre commerciale

Vous récupérerez la partie disponible de votre cotisation du fonds de garantie (déduction faite des sinistres intervenus durant la période de votre emprunt) quelques mois après l’échéance initiale de votre crédit (le temps qu’une assemblée générale ait statué sur nos comptes).

Le fonds de garantie est la propriété collective de nos clients ; il doit lui-même être protégé contre ceux d’entre eux qui seraient défaillants. Mais la technique du cautionnement mutuel permet d’ajuster, au mieux pour l’emprunteur, l’importance des garanties.

Généralement un privilège de préteur de deniers (PPD) – l’équivalent d’une hypothèque, mais moins couteux en frais.

C’est l’affaire de chaque dossier – cas par cas – mais notre première et meilleure garantie c’est l’implication du professionnel libéral : elle est de facto acquise quand c’est lui qui emprunte, mais il faut en débattre lorsqu’une société s’interpose.

L’emprunt « in fine » consiste à reporter à la dernière échéance le remboursement du capital ; dans l’intervalle, seuls sont payés les intérêts. Ses indications sont limitées et il requiert de grandes précautions d’emploi à débattre cas par cas avec votre conseiller Interfimo.

Les intérêts d’un crédit professionnel sont déductibles mais les remboursements en capital ne le sont jamais ; néanmoins lorsque l’investissement financé est amortissable, les annuités d’amortissement fiscal compensent à peu près les remboursements en capital.
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La bonne durée d’emprunt est souvent celle qui coïncide avec la durée d’amortissement fiscal de l’investissement financé.
Pour approfondir : Votre carrière  / S’équiper

Il est possible et parfois judicieux de scinder un emprunt pour adapter les durées de remboursement : par exemple, financer l’achat de murs sur 15 ou 20 ans, mais limiter les travaux à 10 ou 12 ans.

Le privilège de prêteur de deniers est l’équivalent d’une hypothèque, mais son coût est moindre : cette garantie n’est cependant pas toujours possible à prendre ; elle est réservée aux circonstances où le prêteur intervient directement au moment de l’acquisition.

C’est à calculer cas par cas selon le montant des pénalités contractuelles qui sont prévues : il faut vérifier que l’économie liée aux nouveaux remboursements dépassera le montant des pénalités.

Interfimo vous proposera toujours des mensualités et un taux effectif global incluant les coûts du cautionnement mutuel (commission de caution et fonds de garantie). Le coût de l’assurance peut être calculé à part dans un première temps (selon l’âge de l’emprunteur et les garanties choisies), mais il sera ensuite incorporé aux mensualités.

En période de taux extrêmement bas, comme celle que nous vivons, il est généralement préférable d’opter pour des taux fixes.
Pour approfondir : Votre carrière / Acheter ses locaux

Interfimo dispose de plus de 64 bureaux en métropole et outre-mer : retrouvez les coordonnées directes de nos collaborateurs sur notre site: Votre interlocuteur.

Interfimo est la contraction de Compagnie Interprofessionnelle de financement immobilier et mobilier », car historiquement ce sont les syndicats de plusieurs Professions Libérales qui se sont associés pour se doter d’une société de financement « interprofessionnelle ».

Nous proposons aux Professions Libérales le financement de toutes les étapes de leur carrière et les couvertures assurance liées.

Vous n’ouvrirez pas de compte chez Interfimo (qui n’est pas une banque mais une société de financement) mais chez LCL notre maison mère.

Nous sommes des spécialistes du financement des Professions Libérales et nos collaborateurs, qui bénéficient d’une formation de haut niveau, restent durablement en poste.

Une connaissance approfondie de votre environnement professionnel, juridique, fiscal… ; cette spécialisation est précieuse au départ pour financer vos projets et ensuite pour faire face à d’éventuels évènements durant la phase de remboursement.

Nos délais de réponse varient selon l’importance de l’opération – de 48 H à quelques jours pour les dossiers courants.

LCL est la maison mère d’Interfimo aux côtés des syndicats de Professions Libérales fondateurs qui détiennent la majorité des sièges de notre Conseil de Surveillance.

Vous devez ouvrir un compte chez LCL pour y domicilier votre crédit Interfimo et tout ou partie de votre mouvement d’affaires.