Accompagnement financier des professions libérales : quelle approche et quelles solutions ?

Évolution des profils, nouvelles attentes, exigences spécifiques… Face aux transformations du monde libéral, comment accompagner les professionnels dans leurs défis quotidiens ? Entre digitalisation croissante et besoin d’expertise sur-mesure, Yann Lhuissier, directeur des entrepreneurs et banque privée LCL, analyse les grands enjeux des professionnels et les réponses qui peuvent leur être apportées.

Quelle place occupent aujourd’hui les professionnels libéraux dans le développement de vos activités ?

En préambule à ma réponse, je voudrais rappeler la relation historique qu’entretient LCL avec l’entreprenariat libéral. Dès sa création, sous l’impulsion d’Henri Germain, la banque a été pensée pour accompagner le financement des entrepreneurs, notamment les soyeux lyonnais qui peinaient à trouver des solutions adaptées à leurs besoins. L’idée fondatrice reposait sur la collecte de l’épargne, même modeste, pour financer le développement économique. Le modèle a connu un grand succès et s’est élargi auprès des professionnels libéraux qui représentent aujourd’hui environ un tiers de la clientèle de LCL, avec désormais plus de 100 000 clients issus de ce secteur.
Ce positionnement reflète une volonté forte de répondre aux attentes spécifiques de ces acteurs économiques clés. Nous nous considérons comme des promoteurs engagés du modèle libéral et des défenseurs de son indépendance. Au-delà de l’accompagnement financier, notre responsabilité est aussi sociétale : contribuer à notre niveau, à ce que chaque citoyen puisse être soigné, conseillé et accompagné par des professionnels dont l’exercice n'est pas dicté par une logique purement financière. Face à la montée de la financiarisation, nous avons un rôle essentiel à jouer pour préserver le modèle libéral et proposer des solutions adaptées à ses enjeux.

À quoi ressemble l’entrepreneur libéral de 2025 ?

La société s’est tournée massivement vers l’entreprenariat qui connaît une transformation profonde depuis quelques années. Parmi les 1,1 million de créations d’entreprises enregistrées en France l’an dernier, 300 000 correspondent encore à des structures traditionnelles, tandis qu’un nouveau monde d’indépendants et d’entrepreneurs émerge, bouleversant les besoins et les attentes en matière de services bancaires.
Plus généralement, avec l’essor du digital, les comportements évoluent : 25 % des ouvertures de comptes professionnels se font désormais auprès de banques en ligne, ce qui oblige les banques historiques à repenser leurs offres.

Quelles sont les spécificités de l’accompagnement bancaire des professions libérales par rapport aux autres catégories d’entrepreneurs ?

L’une des spécificités majeures réside dans la forte imbrication entre le patrimoine personnel et professionnel de l’entrepreneur libéral. Cette particularité exige une approche sur-mesure et une sensibilité, à mon sens, particulière dans la relation bancaire. Qu’il s’agisse du financement de l’activité, de la protection sociale ou encore de la gestion de la trésorerie, chaque décision doit être pensée en tenant compte de cette fusion des sphères personnelle et professionnelle. 
Par ailleurs, les professions libérales évoluent dans un univers fondé sur les réseaux et les interconnexions, que ce soit entre confrères, ordres professionnels, syndicats etc. Cette dynamique impose aux banques de développer une approche intégrée, en s’appuyant sur une bonne connaissance des écosystèmes propres à chaque métier pour proposer des solutions adaptées.
Ainsi, au-delà des services bancaires classiques, l’accompagnement des professionnels libéraux repose sur une expertise métier pointue et une relation humaine renforcée, afin d’apporter des réponses alignées avec leurs besoins spécifiques.

Que constatez-vous sur l’évolution des besoins financiers ?

Nous notons une segmentation dans les attentes de nos clients avec deux profils qui se distinguent assez nettement : d’un côté, des clients très autonomes d’un point de vue digital qui recherchent des services bancaires optimisés avec des coûts de fonctionnements réduits. Ces clients souhaitent une expérience fluide et sans nécessité d’accompagnement personnalisé. De l’autre, des structures de taille plus conséquentes ou avec des besoins d’expertises spécifiques, souhaitant la mise en contact avec un conseiller « augmenté », capable d’apporter une connaissance de la filière ou des conseils sur des points techniques comme la gestion des flux financiers, l’optimisation des moyens de paiement, les encaissements, la gestion des mutuelles, etc. Cette dichotomie nous impose de proposer une offre à deux niveaux : d’un côté, des solutions digitalisées performantes et accessibles en autonomie et, de l’autre, un accompagnement renforcé avec des experts capables d’apporter une valeur ajoutée spécifique à chaque profession libérale.

Comment répondez-vous à ces besoins spécifiques ?

Nous avons un modèle très différenciant sur le marché bancaire des professionnels libéraux du fait de notre alliance avec Interfimo qui dispose d’une connaissance approfondie des spécificités sectorielles des professions libérales, tandis que LCL permet d’élargir l’accompagnement en mobilisant des expertises complémentaires (assurance, immobilier, gestion patrimoniale, etc.). Grâce à cette interconnexion, quel que soit le besoin d’un professionnel libéral sur des étapes sensibles de sa vie professionnelles – installation, acquisition de locaux professionnels, investissement ou gestion patrimoniale – un expert dédié est mobilisé pour lui apporter une réponse adaptée. Cette approche garantit une offre complète et intégrée, en adéquation avec les enjeux spécifiques de chaque profession.
Interfimo, par sa gouvernance constituée des syndicats des professions libérales, joue un rôle clé dans l’anticipation des besoins des professions libérales. Cette proximité permet d’avoir un temps d’avance et de concevoir des offres sur-mesure en réponse aux attentes émergentes du marché. L’ingénierie financière devient ainsi un puissant levier d’innovation pour LCL, offrant aux professionnels libéraux un accompagnement évolutif et une réponse à 360°.

Concrètement, quelles nouvelles solutions vont être proposées aux professionnels libéraux dans les mois à venir ?

Nous avons identifié deux axes majeurs de développement, dont le déploiement est en cours : le premier repose sur le lancement d’une offre « full digital », visant à simplifier la gestion quotidienne des professionnels, en leur apportant plus d’autonomie, de fluidité et d’efficacité. Outre les services bancaires de base, cette offre comportera des services extra-bancaires, d’aide aux déclarations fiscales, préparation de comptabilité, par exemple.
Le second s’oriente vers une approche « premium », proposant un accompagnement physique personnalisé, via la création d’"Espaces Entrepreneurs" dédiés aux professions libérales. Ces espaces offriront un conseil renforcé sur des aspects stratégiques tels que l’expertise métier, le financement, notamment via des solutions de crédit adaptées, la gestion des paiements, ainsi que l’optimisation patrimoniale. L’enjeu est de s’adresser à l’entrepreneur dans sa globalité, en intégrant à la fois sa dimension professionnelle et personnelle. 
Nous souhaitons déployer ces Espaces Entrepreneurs Professions Libérales dans les 10 plus grandes agglomérations françaises. Cette initiative s’inscrit pleinement dans la dynamique des Maisons des Professions Libérales, créées par l’UNAPL, et dont la vocation est de réunir toutes les compétences nécessaires sur un territoire donné, afin de soutenir les professionnels libéraux dans leur pratique quotidienne et le développement de leur activité.